西南政法民商法专家周清林:调整民间借贷利率法定上限是要让市场回归理性

2020-08-01 18:00:17 作者:发布时间:2020-0  阅读:125 次  点赞:0 次  鄙视:0 次  收藏:0 次  由 xsfhf.com 收集整理
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关于大幅降低私人贷款法定利率上限的讨论仍在继续。

7月22日,最高人民法院联合国家发展和改革委员会与公布合作《关于为新时代加速完善社会主义市场经济体制提供司法服务和保障的意见》(以下简称《意见》)。

《意见》表明,为了促进金融和民间资源为实体经济服务,将修订和完善民间借贷的司法解释,将大幅降低民间借贷利率的司法上限,并将坚决否认高利贷和非法借贷的有效性。

7月31日,西南政法大学民商法学院副教授周庆林接受了《21世纪经济报道》记者的专访,表明目前修改民间借贷司法解释的必要性。民间借贷原有的“二线三区”司法覆盖上限过高,超出了市场的预期资本成本,不仅阻碍了中小企业的民间融资,也使得违约风险和刑事风险比比皆是,是时候进行调整了。

周庆林指出,其所处的时代正在逐渐强调国内经济周期,因此有必要释放市场主体的活力,消除各种市场要素的约束,并使其按照市场规律进行充实和流动,从而创造价值。资源要素在市场主体的生产、再生产和规划中起着至关重要的作用。

改变“两线三区”设置司法覆盖上限对司法实践有何影响?

自2015年以来,民间借贷活动被划分为“二线三区”。“两条线”是36%和24%的年利率红线;“三个区”意味着不到24%是司法覆盖区;24%~36%是自然负债区;超过36%是无效区,这是非法贷款。

今年2月,最高人民法院就小额民间借贷的司法解释和创新征求意见。根据《征求意见稿》的表现,将改变原来以固定利率形式划分“二线三区”和划分司法保障上限的做法,但将直接划定民间借贷司法保障上限,这是以中国人民银行每月20日授权的公布一年期贷款市场的四倍报价(LPR)为基础的。
西南政法民商法专家周清林:调整民间借贷利率法定上限是要让市场回归理性

“在以往的司法实践中,‘两线三区’的适用非常明确,指出了执法支持的利率规模、执法支持和约束的规模以及执法约束的规模。”周庆林认为,这一变化将对今后相关案件的审理产生直接影响。

“在现实中,设定司法覆盖的上限只涉及两个尺度,即执法支持的尺度和执法不支持的尺度。双方决定的灰色地带和受限制的红色地带之间没有进一步的划分。这对私人借贷纠纷审判的影响是,超出司法保护上限的利益超出了部门的范围。如果贷款人已经付款,贷款人返回时能否得到法院的支持不涉及司法赔偿上限。”周青林说道。

  怎样确定市场可接受的利率水准

近年来,一些市场参与者、全国人大代表和CPPCC议员不断报告,人民法院管辖的民间借贷利率过高。今年两会期间,全国政协委员、陕西省高级人民法院副院长龚提出建议,将民间借贷年利率上限从24%下调至12%-15%,取消自然利率。 

周庆林认为,如何设定司法掩护利率的区间,关键在于利率是否符合市场存在的利率水平。“和往常一样,市场可以接受大约15%的利率。此前,24%的司法覆盖区利率上限已经远远超过了15%的市场接受能力。在这方面,它应该是高的。”

按照上面提到的规模,如果一年贷款的四倍

“这种调整幅度一定很大。”周庆林说:“从执法的角度来看,从本质上讲,要把市场的理性接受能力作为对借贷双方自主权的一种限制,要求他们以理性的态度放贷和讨债。这种调整幅度是为了使民间借贷市场回归理性,而不可能穷尽和捞取。这是私人贷款市场的长期良性增长。”

他还指出,法定利率上限的确定主要考虑两个因素:第一,同一普通市场参与者的可接受性;第二,当事人之间的意思自治。

周庆林向《21世纪经济报道》记者指出,在确定法定利率上限时,实际上是希望讨债双方理性看待讨债,尤其是贷款人应该更加理性地看待自己的借贷行为和利润预期。一旦超出了同一个普通市场主体的接受能力,在某些情况下是允许的,但像往常一样,这只会导致一个两败俱伤的局面。因此,设定法定上限实际上是对民间借贷市场的干预,以防止民间借贷市场在各方非理性下的失灵。

西南政法民商法专家周清林:调整民间借贷利率法定上限是要让市场回归理性

  法定利率上限调整对借贷市场影响几何?

在关于民间借贷利率司法上限将大幅下调的政策消息发布后,360金融,乐心、嘉荫金科、新业科技、怡人金科等网上借贷机构的股价迎来了跳水集团

市场气馁认为,在风险成本没有下降的情况下,民间借贷法定利率的大幅下调将对小额贷款公司、网上借贷机构、典当行等金融机构的规划造成巨大压力,甚至导致民间借贷市场供给的大规模消除。

周青林想,有这样的顾虑无可非议。小额贷款公司、典当行和其他金融机构的存在增加了私人融资的成本,低于直接私人融资。“但是,我们也应该看到它可能的优势,即在利率下调的情况下,市场对小额贷款公司等金融机构有更高的要求,需要它适应市场增长,创新自身的规划和治理模式,真正找到自己的市场定位。此外,为了消除中央环节和降低成本,它可能促进更合理的直接私人融资的繁荣。”

西南政法民商法专家周清林:调整民间借贷利率法定上限是要让市场回归理性

“降息肯定会对民间借贷市场的供给产生一定的影响。如果我们能够利用这一点来改善社会治理和降低风险成本,民间借贷市场将实现更良性的增长。”周庆林进一步解释说,在贷款市场,这些风险和成本条件是可变的。如果社会治理的改善降低了风险成本,并将收入与风险的比率提高到贷款人可以接受的水平,这也将鼓励私人资源进入私人贷款市场。

有人认为,大幅降低民间借贷利率的司法上限,坚决否认高利贷和非法借贷的有效性,将有助于解决中小企业融资难、融资贵的问题。

对此,周庆林指出,如果仅仅通过民间借贷市场来改善中小企业的融资状况,降低利率并不能从本质上解决问题,反而可能带来进一步的困境。

“想象一下,如果中小企业没有担保条件,视野不清,降息只能挫伤民间资源积极性,进一步阻碍中小企业从民间借贷市场获取资源。”周庆林说,“没有什么比这更有可能的了,在高风险成本的情况下,降低利率将迫使私人资源不进入私人借贷市场,而是进入和平银行。如果银行遵循这一政策方针,就可以在一定程度上解决中小企业融资难的问题。”

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本文关键词:借贷 , 要让 , 上限

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